Historia kredytowa – jaki ma wpływ na oszczędzanie?

15.01.2019 00:00
Historia kredytowa to jeden z najistotniejszych czynników, decydujących o tym, czy – a jeśli tak to na jakich zasadach – klient otrzyma kredyt lub pożyczkę. Naturalnie im jest ona lepsza, tym na korzystniejsze warunki spłaty zobowiązania może liczyć. A te korzystniejsze warunki, przekładają się z kolei na realne oszczędności, które w przypadku np. kredytów hipotecznych można liczyć w dziesiątkach tysięcy złotych!

Choć dobra historia kredytowa najwięcej wymiernych korzyści zapewnia przy wnioskowaniu o kredyt na dom lub mieszkanie, to jednak zwykle pozytywnie wpływa również na parametry kredytu gotówkowego czy innych zaciąganych zobowiązań. Zła historia kredytowa, oznacza zaś zwykle wyższą marżę i prowizję bankową, a nierzadko nawet po prostu brak możliwości korzystania z bankowych produktów kredytowych. Pytanie zatem, co trzeba wiedzieć o budowaniu pozytywnej historii kredytowej, by móc dzięki temu oszczędzać?

Czym jest BIK i jak sprawdzić swoją historię kredytową?

Biuro Informacji Kredytowej jest instytucją odpowiedzialną za przechowywanie i udostępnianie danych dotyczących historii kredytowej klientów, korzystających z produktów banków, SKOK-ów, a także firm pożyczkowych. Rejestrowane są w nim informacje o każdym zakupie na raty, skorzystaniu z limitu w koncie czy karty kredytowej, udzieleniu poręczenia, czy też złożeniu wniosku o przyznanie pożyczki, kredytu lub innego produktu kredytowego. Co istotne, do BIK-u regularnie trafiają wszelkie informacje o przebiegu spłaty zobowiązania – odnotowywane są więc tu zarówno opóźnienia czy braki płatności, jak i terminowe spłaty rat. Informacje te są na bieżąco aktualizowane (minimum raz w tygodniu) aż do momentu całkowitego uregulowania zadłużenia.

Dbanie o historię kredytową to po prostu dbanie o to, by w rejestrze BIK-u widniały same pozytywne wpisy na temat spłacanych zobowiązań. Każdy, kto chciałby poprawić swoją historię lub rozpocząć jej budowanie, w pierwszej kolejności powinien wystąpić do BIK-u o raport informujący o jego ocenie punktowej (tzw. scoring BIK) oraz wszystkich bieżących i przeszłych zobowiązaniach. Wniosek o udostępnienie takiego raportu można złożyć bez wychodzenia z domu, za po średniactwem strony internetowej Biura Informacji Kredytowej.

Jak budować pozytywną historię kredytową?

Banki nie lubią osób ze złą historią kredytową, ale też nie przepadają za takimi, które do tej pory nie korzystały z żadnych produktów kredytowych czy pożyczkowych. Powody tego są oczywiste – brak wpisów do BIK-u oznacza dla banku brak możliwości dokonania oceny, czy dany klient faktycznie mógłby okazać się rzetelnym dłużnikiem. Dlatego też każdy, kto w bliższej lub dalszej przyszłości zamierza zaciągnąć poważniejsze zobowiązanie finansowe np. kredyt hipoteczny, powinien odpowiednio wcześniej dać się poznać BIK-owi.

Oto kilka przykładowych działań, które przyczyniają się do budowy pozytywnej historii kredytowej:

  • korzystanie z limitu w koncie (tzw. debetu),
  • korzystanie z karty kredytowej,
  • kupowanie produktów na raty,
  • branie drobnych pożyczek lub kredytów.

 

Warto jednak pamiętać, o tym by spłacać posiadane zobowiązania w sposób regularny. Dla banku to bowiem sygnał, że klient potrafi zarządzać swoim zadłużeniem - korzystanie z takich produktów ma sens tylko pod warunkiem, że są spłacane w terminie!

Warto też pamiętać, że dobra historia kredytowa to taka, która trwa odpowiednio długo. Inaczej mówiąc, kilkuletnia historia z kilkoma wpisami w BIK-u jest bardziej wiarygodna, niż krótka, kilkumiesięczna historia z kilkunastoma pozycjami. Znów, pod warunkiem, że wszelkie zobowiązanie spłacane są w sposób regularny.

O czym jeszcze trzeba pamiętać budując historię kredytową?

By móc odpowiednio zadbać o swoją historię kredytową, trzeba pamiętać o jeszcze kilku innych istotnych zasadach. Będąc kredytobiorcą należy:

  • informować bank o ewentualnej możliwości pojawienia się problemów ze spłatą kolejnej raty – bank powinien zgodzić się na odroczenie terminu spłaty albo nawet na kilkumiesięczne „wakacje kredytowe”, co zapobiegnie negatywnemu wpisowi do BIK;
  • wyrażać zgodę na przetwarzanie informacji o danym zobowiązaniu przez BIK także po jego wygaśnięciu – w przeciwnym razie spłacone zobowiązanie zniknie z bazy BIK i nie będzie uwzględniane przy ocenie punktowej;
  • wycofać zgodę na przetwarzanie informacji o „złych” (czyli niespłaconych) kredytach – dzięki temu, po 5 latach od momentu np. wystąpienia opóźnienia w jakiejś płatności, informacje na ten temat znikną z BIK-u;
  • sprawdzić, czy kredytodawca zaktualizował dane o spłacie kredytu i w razie potrzeby żądać usunięcia informacji o wygasłym zobowiązaniu – tego typu informacje mogą bowiem wpływać do BIK-u nawet z kilkumiesięcznym opóźnieniem.

Zainwestuj czas w budowanie pozytywnej historii kredytowej

Inwestowanie czasu w budowę i utrzymywanie pozytywnej historii kredytowej naprawdę się opłaca. W ten sposób, potencjalny kredytobiorca może zaoszczędzić  dużo pieniędzy, gdyż uzyskuje kredyt na atrakcyjniejszych warunkach i w efekcie płaci niższe odsetki. Przy kredytach hipotecznych, które udzielane są zwykle na kilkadziesiąt lat, łączna kwota tych odsetek może być o kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych niższa!

 

Śledź linki, aby znaleźć informacje na temat włączania / wyłączania plików cookies w Twojej przeglądarce.

Microsoft Internet Explorer (IE)
Mozilla Firefox
Google Chrome
Safari