Historia kredytowa – jaki ma wpływ na oszczędzanie?

15.01.2019 00:00
Historia kredytowa to jeden z najistotniejszych czynników, decydujących o tym, czy – a jeśli tak to na jakich zasadach – klient otrzyma kredyt lub pożyczkę. Naturalnie im jest ona lepsza, tym na korzystniejsze warunki spłaty zobowiązania może liczyć. A te korzystniejsze warunki, przekładają się z kolei na realne oszczędności, które w przypadku np. kredytów hipotecznych można liczyć w dziesiątkach tysięcy złotych!

Choć dobra historia kredytowa najwięcej wymiernych korzyści zapewnia przy wnioskowaniu o kredyt na dom lub mieszkanie, to jednak zwykle pozytywnie wpływa również na parametry kredytu gotówkowego czy innych zaciąganych zobowiązań. Zła historia kredytowa, oznacza zaś zwykle wyższą marżę i prowizję bankową, a nierzadko nawet po prostu brak możliwości korzystania z bankowych produktów kredytowych. Pytanie zatem, co trzeba wiedzieć o budowaniu pozytywnej historii kredytowej, by móc dzięki temu oszczędzać?

Czym jest BIK i jak sprawdzić swoją historię kredytową?

Biuro Informacji Kredytowej jest instytucją odpowiedzialną za przechowywanie i udostępnianie danych dotyczących historii kredytowej klientów, korzystających z produktów banków, SKOK-ów, a także firm pożyczkowych. Rejestrowane są w nim informacje o każdym zakupie na raty, skorzystaniu z limitu w koncie czy karty kredytowej, udzieleniu poręczenia, czy też złożeniu wniosku o przyznanie pożyczki, kredytu lub innego produktu kredytowego. Co istotne, do BIK-u regularnie trafiają wszelkie informacje o przebiegu spłaty zobowiązania – odnotowywane są więc tu zarówno opóźnienia czy braki płatności, jak i terminowe spłaty rat. Informacje te są na bieżąco aktualizowane (minimum raz w tygodniu) aż do momentu całkowitego uregulowania zadłużenia.

Dbanie o historię kredytową to po prostu dbanie o to, by w rejestrze BIK-u widniały same pozytywne wpisy na temat spłacanych zobowiązań. Każdy, kto chciałby poprawić swoją historię lub rozpocząć jej budowanie, w pierwszej kolejności powinien wystąpić do BIK-u o raport informujący o jego ocenie punktowej (tzw. scoring BIK) oraz wszystkich bieżących i przeszłych zobowiązaniach. Wniosek o udostępnienie takiego raportu można złożyć bez wychodzenia z domu, za po średniactwem strony internetowej Biura Informacji Kredytowej.

Jak budować pozytywną historię kredytową?

Dowiedz się więcej o tym jak obliczyć swoją zdolność kredytową

Banki nie lubią osób ze złą historią kredytową, ale też nie przepadają za takimi, które do tej pory nie korzystały z żadnych produktów kredytowych czy pożyczkowych. Powody tego są oczywiste – brak wpisów do BIK-u oznacza dla banku brak możliwości dokonania oceny, czy dany klient faktycznie mógłby okazać się rzetelnym dłużnikiem. Dlatego też każdy, kto w bliższej lub dalszej przyszłości zamierza zaciągnąć poważniejsze zobowiązanie finansowe np. kredyt hipoteczny, powinien odpowiednio wcześniej dać się poznać BIK-owi.

Oto kilka przykładowych działań, które przyczyniają się do budowy pozytywnej historii kredytowej:

  • korzystanie z limitu w koncie (tzw. debetu),
  • korzystanie z karty kredytowej,
  • kupowanie produktów na raty,
  • branie drobnych pożyczek lub kredytów.

 

Warto jednak pamiętać, o tym by spłacać posiadane zobowiązania w sposób regularny. Dla banku to bowiem sygnał, że klient potrafi zarządzać swoim zadłużeniem - korzystanie z takich produktów ma sens tylko pod warunkiem, że są spłacane w terminie!

Warto też pamiętać, że dobra historia kredytowa to taka, która trwa odpowiednio długo. Inaczej mówiąc, kilkuletnia historia z kilkoma wpisami w BIK-u jest bardziej wiarygodna, niż krótka, kilkumiesięczna historia kredytowa z kilkunastoma pozycjami. Znów, pod warunkiem, że wszelkie zobowiązanie spłacane są w sposób regularny.

O czym jeszcze trzeba pamiętać budując historię kredytową?

By móc odpowiednio zadbać o swoją historię kredytową, trzeba pamiętać o jeszcze kilku innych istotnych zasadach. Będąc kredytobiorcą należy:

  • informować bank o ewentualnej możliwości pojawienia się problemów ze spłatą kolejnej raty – bank powinien zgodzić się na odroczenie terminu spłaty albo nawet na kilkumiesięczne „wakacje kredytowe”, co zapobiegnie negatywnemu wpisowi do BIK;
  • wyrażać zgodę na przetwarzanie informacji o danym zobowiązaniu przez BIK także po jego wygaśnięciu – w przeciwnym razie spłacone zobowiązanie zniknie z bazy BIK i nie będzie uwzględniane przy ocenie punktowej;
  • wycofać zgodę na przetwarzanie informacji o „złych” (czyli niespłaconych) kredytach – dzięki temu, po 5 latach od momentu np. wystąpienia opóźnienia w jakiejś płatności, informacje na ten temat znikną z BIK-u;
  • sprawdzić, czy kredytodawca zaktualizował dane o spłacie kredytu i w razie potrzeby żądać usunięcia informacji o wygasłym zobowiązaniu – tego typu informacje mogą bowiem wpływać do BIK-u nawet z kilkumiesięcznym opóźnieniem.

Zainwestuj czas w budowanie pozytywnej historii kredytowej

Inwestowanie czasu w budowę i utrzymywanie pozytywnej historii kredytowej naprawdę się opłaca. W ten sposób, potencjalny kredytobiorca może zaoszczędzić  dużo pieniędzy, gdyż uzyskuje kredyt na atrakcyjniejszych warunkach i w efekcie płaci niższe odsetki. Przy kredytach hipotecznych, które udzielane są zwykle na kilkadziesiąt lat, łączna kwota tych odsetek może być o kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych niższa!

Sprawdź ofertę Euroloan

Limit kredytowy | Szybka pożyczka Ekspress pożyczka

 

Śledź linki, aby znaleźć informacje na temat włączania / wyłączania plików cookies w Twojej przeglądarce.

Microsoft Internet Explorer (IE)
Mozilla Firefox
Google Chrome
Safari